Cómo está evolucionando la calificación crediticia en EEUU

Una calificación crediticia baja puede afectar su capacidad para obtener un préstamo, asegurar una tasa de interés atractiva o incrementar el límite de su tarjeta de crédito.

Algunos de los motivos para tener una calificación baja en su crédito están fuera de su control, como una deuda de gastos médicos inesperados o falta de historial crediticio. Ahora, las agencias calificadoras están trabajando para mejorar el acceso al crédito, dándole a la gente más tiempo para pagar sus facturas de gastos médicos antes de que la deuda aparezca en sus informes y retirando otras deudas por completo. También están facilitando incluir el pago de la renta, de servicios y otras facturas recurrentes, una gran ayuda para quienes más necesitan el crédito.

Esto es lo que hay que saber:

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¿QUÉ ES UNA CALIFICACIÓN CREDITICIA Y POR QUÉ ES IMPORTANTE?

En pocas palabras, una calificación crediticia es una fórmula que los prestamistas utilizan para decidir qué tan probable es que usted pague un préstamo. Si consideran que es riesgoso prestarle, tendrá que pagar más para obtener un préstamo o podría no recibirlo siquiera.

Los factores que se toman en cuenta para calcular la calificación crediticia son complicados, y los activistas dicen que es bueno que las agencias de informes de crédito hayan empezado a facilitarle a los consumidores el demostrar que podrán pagar el dinero que piden prestado. Es especialmente importante para los así llamados consumidores con un “expediente de crédito delgado”, es decir, los que carecen de un historial crediticio amplio, en general jóvenes o de ingresos bajos.

“Veo que se está actuando para equilibrar la calificación crediticia”, dijo Rosalyn Glenn, asesora financiera en Prudential que se enfoca en expandir el acceso financiero. “Por ejemplo, el agregar los pagos del alquiler a los informes crediticios, ya que hay un segmento de la población que renta y no es propietaria. Eso es emocionante, porque la calificación puede darles una oportunidad de obtener mejores tasas en servicios como seguros y préstamos. Creo que se está avanzando en ese sentido”.

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¿QUÉ ESTÁ PASANDO CON LA DEUDA POR GASTOS MÉDICOS?

Después de realizar una investigación sobre el sector durante la pandemia de COVID-19, las tres agencias de informes crediticios más utilizadas descubrieron que los consumidores con gastos médicos tenían la misma probabilidad de ser sujetos de crédito que los que no tenían esos gastos.

A partir de julio del año pasado, la deuda de gastos médicos pagada ya no es incluida en los informes crediticios de los consumidores, y el periodo de tiempo antes de que aparezca la deuda pendiente de gastos médicos es de un año, un incremento con respecto al periodo previo, que era de seis meses. Esto le da más tiempo a la gente de trabajar con el seguro y los proveedores de servicios médicos para saldar la deuda.

En la primera mitad de 2023, las agencias de calificación crediticia Equifax, Experian y TransUnion también retirarán de los informes crediticios la deuda por gastos médicos si es menor de 500 dólares.

Cuando Jonathan Alvarado, de 25 años, tuvo un accidente automovilístico el año pasado, sabía que los gastos médicos no serían el único golpe que tendrían sus finanzas. Alvarado, un contratista de jardinería de Plainfield, Nueva Jersey, que se enorgullece de sus prácticas financieras prudentes, fue operado de la rodilla al principio de su temporada con mayor actividad laboral, lo cual afectó su productividad.

Alvarado dice que sólo se percató en retrospectiva de las consecuencias para su acceso al crédito. Incluso después de recibir el pago del seguro, él aún debía unos 1.200 dólares, que tardó varios meses en pagar. Durante ese tiempo, su calificación crediticia bajó a 680, la cual aún se considera buena, pero era más baja de lo que había sido. Cuando terminó de pagar la deuda ascendió a 775, la más alta que había tenido.

Fue sólo cuando Alvarado examinó qué había ocasionado esa caída y repunte que se dio cuenta de que todo se debía a esa prolongada deuda por gastos médicos.

“Una diferencia de casi cien puntos", señaló . "De haber sabido la hubiera saldado antes”.

David Anthony, de 43 años y chofer de un camión de servicios en Baltimore, se enteró que la deuda médica estaba haciendo caer su crédito cuando un empleador le hizo notar la elevada tasa de interés que estaba pagando por el préstamo para un coche. Tras examinar su calificación, Anthony cuestionó que se hubieran incluido ciertas facturas de gastos médicos, algunas de los cuales ya había saldado, lo que a la larga le permitió subir su calificación de poco más de 500 a arriba de 700.

“Obtuve un préstamo muy bueno por uno de los coches que tengo ahora", señaló. "Ese primer auto tenía una tasa de interés de 17%. Eso fue lo que alarmó a mi empleador”.

Ahora Anthony tiene un préstamo con una tasa de interés de un solo dígito.

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¿DE QUÉ OTRA FORMA PUEDE USTED INCREMENTAR SU CALIFICACIÓN CREDITICIA?

Si bien desde hace tiempo los consumidores han podido agregar el pago de la renta y de servicios a sus informes crediticios, en años recientes las agencias han facilitado el incluirlo, y también lo han hecho menos costoso.

Experian, por ejemplo, tiene una opción para que los consumidores se suscriban a un servicio, “Experian Boost”, que toma en cuenta esta clase de pagos sin cobrar una tarifa. (En otros casos, las empresas podrían cobrarle al inquilino o al arrendador por el trabajo de incluir la información adicional en los informes crediticios, la cual no se agrega de forma automática). Con frecuencia los que utilizan el programa registran un aumento en su calificación.

“Estás haciendo un pago una vez al mes por un servicio que recibes, muy parecido a obtener un préstamo”, dijo Rod Griffin, activista por la salud financiera en Experian. “Lo que hallamos en nuestra investigación fue que esa clase de trozos de información sí indican que una persona podría representar menor riesgo crediticio de lo que podría señalar su informe si tienen muy poco crédito”.

Para aquellos con expedientes crediticios delgados o puntajes menores a 680, Experian ha identificado un incremento promedio de cerca de 19 puntos, según Griffin. Otros pueden registrar aumentos de 12 o 13 puntos. Cerca de dos tercios registran mejoras en sus calificaciones, pero la herramienta es útil incluso para quienes no han generado un historial crediticio extenso, agregó.

Para utilizar la herramienta, usted le concede permiso a Experian de capturar su historial de pagos mensual y datos bancarios, ya sea un plan de celular, factura del agua, suscripción a un servicio de streaming o el pago del alquiler.

Para Brandon Reese, de 41 años, planificador financiero de Dallas, Texas, tenía sentido ayudarle a su hija de 20 años, estudiante de enfermería en San Antonia, a suscribirse.

“La primera vez que abrió una línea de crédito, su calificación bajó", señaló. "Pero con esto pudimos aumentarla aproximadamente 15%”.

Reese indicó que también le aconseja a sus clientes jubilados que aprovechen estos programas.

“Las personas mayores también tienen calificaciones crediticias bajas porque ya saldaron todas sus deudas", dijo. "Así que su crédito disminuye. Pero ahora —(los pagos a) Verizon, AT&T, Hulu, el paquete de Disney, Netflix, su factura del gas_, empresas de tecnología financiera pueden justificar dichos pagos como historiales de pago”.

Las compañías de tecnología que brindan servicios similares a los de Experian Boost, ya sea de forma gratuita o a bajo costo, han proliferado.

“En la actualidad esa es una de varias cosas que alentamos a la gente a hacer”, señaló Silvio Tavares, director general de VantageScore, otro proveedor nacional de calificaciones crediticias de los consumidores. Al igual que la agencia crediticia FICO, VantageScore utiliza los reportes crediticios que compilan Equifax, Experian y TransUnion para calcular un puntaje de mérito crediticio utilizando su propio algoritmo. “Si usted está haciendo cosas válidas para su crédito, como pagar la renta y los servicios a tiempo, desea incluirlo”.

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¿CÓMO ME SUSCRIBO?

Para incluir información crediticia adicional en su informe, usted dispone de varias opciones. Una es suscribirse a ExperianBoost o Ultra FICO desde la página web de esas empresas y concederles permiso para que tengan acceso a sus cuentas de cheques, ahorro o del mercado de dinero. Esto le permitirá al buró de crédito o compañía de informes crediticios analizar sus gastos, ahorros e historiales de pagos recurrentes. Si bien otras plataformas tecnológicas ofrecen servicios similares, estas dos alternativas son gratuitas.

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