¿Serán las criptomonedas realmente la respuesta a nuestros problemas de propiedad?

Érase una vez, si queríamos ahorrar para un depósito, metíamos tanto como podíamos todos los meses a una cuenta de ahorros, la que pagara la tasa de interés más alta que podíamos encontrar, preferiblemente con ahorros personales también, para esos retornos de impuestos tan importantes.

Parece que esos días han quedado atrás, o por lo menos algunos en el mercado de las criptomonedas dicen.

A pesar de la impresionante volatilidad en este mundo no regulado, o quizás a causa de ella, 1,2 millones de adultos menores de 34 años ya han invertido en criptomonedas. Para casi la mitad de los que invierten regularmente o están preparados para hacerlo, la razón principal es ahorrar para un depósito de propiedad, sugieren los datos del centro cambiario de criptomonedas Luno.

Los defensores de las criptomonedas se apresuran a argumentar que la mayoría de los inversores son sensatos y, por lo general, ponen solo pequeñas porciones de su dinero invertible en activos digitales no regulados que actualmente no cuentan con el respaldo de los gobiernos.

“De nuestra investigación queda claro que los jóvenes entienden que las criptomonedas no son solo oportunidades para enriquecerse rápidamente”, dice Sam Kopelman, gerente nacional para el norte de Europa de Luno.

“Entienden los riesgos y entienden la volatilidad relativa. Nuestros datos muestran que los jóvenes británicos no están haciendo apuestas locas por las criptomonedas, sino que eligen destinar una pequeña parte de sus ahorros a las criptomonedas en la búsqueda cada vez más difícil de subir al primer peldaño de la escalera de la vivienda".

Ciertamente es difícil. La semana pasada, el último informe de precios de la vivienda de Halifax mostró que los precios seguían aumentando en un promedio de GBP£4.500 libras esterlinas al mes en septiembre, superando el crecimiento de los salarios en grandes extensiones del país a pesar del final de la exención de los impuestos de vivienda.

Entonces, la noticia del aumento de Bitcoin de esta semana en lo que parece ser otra carrera alcista, por ejemplo, obteniendo ganancias totales al 32 por ciento solo en octubre, podría ser música para los oídos de los posibles compradores, incluso con la posibilidad siempre presente de que la notorio volatilidad de dichos activos podría acabar con esas ganancias en cuestión de horas.

Ross Thompson, profesor de finanzas y contabilidad en la Universidad de Arden, dice que puede ver las ventajas de usar criptomonedas para ahorrar para una casa e incluso, posiblemente, en el proceso de compra en sí.

“Hay dos formas de usar las criptomonodeas en la compra de bienes raíces: Se puede pagar en bitcoin u otra criptomoneda, por la propiedad o guardar en bitcoins y convertir a moneda fiduciaria [moneda tradicional regulada y apoyada por un gobierno central].

“Puede ser un vehículo de inversión más rápido para ahorrar para una propiedad dada la espectacular apreciación de ciertas criptomonedas. También ahorra en tarifas de intermediarios, como transferencias bancarias, y a menudo puede ser más rápido debido al menor nivel de intermediación y burocracia lo que acelera las transacciones".

Otros no están convencidos en absoluto, especialmente porque existen reglas estrictas de lavado de dinero para probar cómo se obtuvieron los fondos para la compra de una propiedad, incluso si primero retira el dinero en efectivo.

"Al obtener una hipoteca, donde los compradores o prestatarios quieren utilizar la criptomoneda como fuente de depósito, no hay muchos prestamistas que la acepten o la manejarán caso por caso", dice Mark Harris, director ejecutivo de inversiones hipotecarias para SPF Private Clients.

“En estas situaciones, los prestamistas buscarán la adquisición y eliminación de la criptomoneda que formará el depósito (o al menos en parte). Observarán cómo y cuándo se obtuvieron las ganancias y, potencialmente, se pagarán impuestos sobre las ganancias.

"Esto podría aumentar el tiempo que lleva la solicitud, ya que sin duda el prestamista querrá realizar un mayor escrutinio sobre los registros y estados de cuenta disponibles en el banco o en la plataforma que utilizó el prestatario".

David Gillespie, especialista en hipotecas del corredor en línea Habito, agrega: “Algunos prestamistas aceptarían criptomonedas para depósitos de casas como Halifax, Digital y Barclays, pero es necesario cambiar a moneda fiduciaria y mantener el depósito en una cuenta bancaria del Reino Unido.

Otros, TSB, Skipton y Nationwide, dijeron que podrían aceptar un depósito que provenga de las ganancias de criptomonedas, pero "debe estar listo para demostrar que definitivamente es su dinero, lo que financió su inversión original en criptomonedas y que los fondos ahora se mantienen en una cuenta bancaria del Reino Unido ”.

Los prestamistas también pueden revisar cuánto dinero se estaba gastando en la inversión en criptomonedas en general, ya que podría verse como una forma de juego: Quedar atrapado en la búsqueda de ganancias rápidas podría afectar negativamente la administración general del dinero.

También hay implicaciones fiscales y de otro tipo a considerar, advierte Helen Cox, socia del bufete de abogados Fladgate.

“En lo que respecta a HMRC (Rentas y Aduanas de Su Majestad), usted estaría realizando dos transacciones: La compra de la propiedad y la eliminación de su criptomoneda.

“En la compra de la propiedad, tendría que pagar el impuesto SDLT (impuesto sobre la tierra) del mismo modo que lo haría si comprara una propiedad en efectivo”, dice ella.

“Sin embargo, una diferencia clave en lo que respecta a la criptomoneda es que la cantidad de SDLT a pagar se basaría en el valor en libras esterlinas de la criptomoneda en la fecha de finalización de la compra de la propiedad. Esto significa que si hay una brecha entre el intercambio y la finalización, no sabrá exactamente cuánto SDLT adeuda hasta que llegue a la fecha de finalización y se pueda establecer el tipo de cambio.

Mientras tanto, cuando se trata de deshacerse de sus activos digitales, se le cobrarán impuestos como si hubiera vendido su criptomoneda por una cantidad igual al valor en libras esterlinas de la propiedad.

"Si su criptomoneda obtuvo una ganancia significativa, esto podría resultar en una gran factura del impuesto a las ganancias de capital (CGT) o incluso una factura del impuesto sobre la renta si es un comerciante de criptomonedas sofisticado", agrega Cox.

"Por supuesto, cualquier SDLT y CGT debe financiarse con efectivo, ¡HMRC no acepta pagos en criptomonedas!"